ePayments: ¿Quién controlará nuestra cartera?

CambioRecientemente, Francisco González presentaba el libro Cambio en el Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT). Se trata de un volumen que recoge 19 ensayos de expertos en diferentes áreas tecnológicas que reflexionan sobre el modo en que internet está cambiando nuestras vidas. El presidente del BBVA, señaló que “internet está transformando radicalmente la economía y los negocios. Prácticamente todos los negocios de cualquier parte del mundo se van a ver obligados a hacer frente a esta revolución de la información”. Sin embargo, matizó que en el campo de la banca, la transformación no ha sido tal pero que el “tsunami está a la vuelta de la esquina”.

O más cerca, quizá. La revolución, tal vez incluso la guerra, ya se haya desatado en el campo financiero y uno de los principales hitos a conquistar es el de los pagos online o ePayments.

NFCYa hemos hablado anteriormente de la tecnología NFC (Near Field Communications) y su potencial efecto disruptivo al que ahora le ha salido una dura competencia con iBeacons. Cada vez son más numerosos los anuncios de la inminente desaparición de las tarjetas de crédito, pero, todavía, no parece que exista ninguna tecnología imperante respecto a las otras y la adopción de las mismas está siendo bastante pausada.

tug-of-war-over_host-card_emulationEl pago móvil con tecnología NFC ha de ser implementado en la tarjeta SIM para establecer una transacción segura, evitando el fraude o el pirateo. El problema de este sistema es que en la transacción, además de al cliente y al destinatario de la transferencia, se incluye a un tercer invitado: el operador de telefonía y, claro, este no quiere ser convidado de piedra…. Esto supone un incremento en el coste de la transacción, ya sea por el cobro de un fijo por alojar la app necesaria o un porcentaje sobre cada operación realizada. Asimismo, se abre un debate acerca de a quién ‘pertenece’ ese cliente. Aparentemente, los operadores sólo se iban a ocupar de dar soporte, sin embargo, se han sumado a ofrecer soluciones de monedero como si de instituciones financieras se tratara.

Para solventar este problema aparece HCE (Host Card Emulation), la nueva tecnología en entrar en juego que ya ha sido adoptada por Google para sus dispositivos Android. Permite realizar la transacción sin pasar por la SIM, comunicando directamente con el controlador NFC. Eliminada la dependencia del operador de telefonía, el tercero en discordia, y con las nuevas capas de seguridad en las transacciones, es posible que NFC tenga una segunda oportunidad. Veremos.

Amazon paymentsUnknown-2En todo caso, los medios de pago en el medio digital parecen ser un territorio perdido para los bancos tradicionales que se muestran incapaces de innovar e incluso de apostar por la innovación de otros. Empresas nuevas como PayPal, Square, los PSPs/IPSPs (agentes de servicios de medios de pago: Ayden, WorldPay, PayTPV…), los medios de pago alternativos (PaySafeCard, MPass…) están llevándose el gato al agua sin que los bancos muevan ficha. Eso sin tener en cuenta la gran amenaza de los monederos virtuales de los grandes players digitales como Amazon Payments, Google Wallet, Facebook credit o PassBook (Apple).

PaytpvPero los bancos no sólo se ven amenazados en un negocio que para ellos siempre ha sido marginal como los medios de pago, la amenaza llega por muchos otros lados:

Plataformas de financiación alternativa empezando a tomar forma: crowdfunding (inversiones en capital) y crowdlending (préstamos desintermediados).

BitcoinMonedas alternativas ajenas al sistema financiero al no ser “de curso legal”. Al ya archiconocido BitCoin hay que sumar las múltiples monedas sociales que están apareciendo y que la gente usa en el día a día. Quizás no para aquirir una casa pero si para comprar el pan o la ropa en el comercio de proximidad.

GWalletEn definitiva, que a los bancos les surgen competidores por todos los lados: operadoras, players digitales (Google, Amazon… ), agentes de servicios financieros pure players con licencia bancaria  (PayPal, Safety Pay,… ), plataformas de financiación digitales (Crowdfunding, crowdlending…) y ¡hasta las ONGs! (monedas sociales, microcréditos…).

¿Cuánto tiempo creéis que queda para que los grandes empiecen a ofrecer depósitos? A partir de ese momento Game Over para la banca tradicional. Francisco González sí lo ve así. Lo ha repetido en más ocasiones. En estas declaraciones identificaba de manera inequívoca a sus próximos rivales principales: Amazon, Google y Facebook. ¡Ahí es !

Parece que la banca no está muy preparada para afrontar sus retos de futuro. Este post lo explica bastante bien. ¿Qué opináis vosotros?

Nacho Somalo
Emprendedor. Veterano del ecommerce en España. Digital Advisor para empresas y profesor de escuelas de negocio en ratos libres
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Un comentario

  1. Totalmente de acuerdo contigo Nacho.

    La banca, efectivamente será la primera gran perdedora por no actuar a la velocidad debida pero los operadores de telefonía móvil también están a punto de perder un gran tren por pensar de forma individualizada y querer ganar todo el pastel cada una por separado en la la mejor versión del famoso “dilema del prisionero”

    http://es.wikipedia.org/wiki/Dilema_del_prisionero

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